Statt Dispo lieber Kleinkredit aufnehmen
Ein neues Auto, die lang ersehnte Reise nach Hawaii oder ein paar schicke und moderne Geräte für das gemütliche Heimkino – die Wunschliste ist bei den meisten von uns quasi unendlich. Was allerdings häufig leider fehlt, ist das nötige Kleingeld für die Investitionen. Daher ist es so einfach und verlockend, sich die langgehegten Alltagsträume auf Pump zu erfüllen.
Der Dispositionskredit – kurz Dispo genannt – stellt hier die einfachste und für die Vielzahl der Bankkunden leicht verfügbare Möglichkeit dar. Einfach die EC-Karte in den Automaten schieben oder die auflaufenden Rechnungen online überweisen und schon kann die Investition getätigt und die Neuanschaffungen genossen werden. Doch leider hat diese vermeintlich unkomplizierte (Zwischen-) Lösung gleich drei nicht zu unterschätzende Haken.
Erstens ist der Überziehungsbetrag fürs Girokonto auf einen vereinbarten Betrag begrenzt, zweitens lassen sich die Banken den Kurzfrist-Kredit gut bezahlen und drittens muss das geliehene Geld (inklusive der anfallenden Zinsen und Zinseszinsen) irgendwann auch wieder an den Geldgeber zurückgezahlt werden. Bei Dispozinssätzen von bis zu 14 Prozent im Jahr fallen schnell hohe Beträge an, wie das folgende Beispiel zeigt: Wer sein Konto bei 12 Prozent Dispozins sechs Monate lang um durchschnittlich 1500 Euro überzieht, zahlt dafür alleine schon 90 Euro Zinsen. Da können sich im Laufe der Jahre mehrere Tausend Euro Zinszahlungen ansammeln. Geld, das für die Erfüllung weiterer Wünsche nicht zur Verfügung steht. Wie lässt sich das verhindern?
Dispo ablösen mit günstigem Kleinkredit
Bei den derzeitig historisch niedrigen Kreditzinsen lohnt sich in den meisten Fällen die Aufnahme eines Kleinkredits. Der kann ähnlich wie der Dispokredit in kleinen Stufen zurückgezahlt werden, verursacht wegen der deutlich niedrigeren Zinssätze aber wesentlich weniger Kosten. Die Angebote der Banken richten sich hierbei natürlich nach der Bonität der Kunden. Grundsätzlich lässt sich dabei in Rahmen- und Ratenkredite unterscheiden.
Der Rahmenkredit bietet die Möglichkeit, einen bestimmen Kreditrahmen zu vereinbaren, dessen volle Höhe aber nur im Bedarfsfall abgerufen wird. Beim Ratenkredit zahlt die Bank die komplette Kreditsumme zu Beginn der Laufzeit auf das Konto des Kreditnehmers. Die Zeit, diese Alternativen miteinander zu vergleichen, sollte man sich nehmen. Denn auch hier können im Laufe der Jahre große Differenzen bei den Kreditkosten entstehen. Der Kredit sollte also an die Bedürfnisse des Kreditnehmers angepasst sein.
Schufa hemmt nicht nur, sondern hilft auch
Natürlich hängen die Konditionen für die Kredite auch stark von dem Vertrauen ab, dass die Bank in den Kreditnehmer setzt. Eine Einstufung über die Kreditwürdigkeit ist daher der erste Schritt. Wer nicht weiß, in welcher Bonitätsklasse er eingestuft ist, kann dies leicht herausfinden, indem er sich eine Schufa-Auskunft zuschicken lässt. Dies ist einmal jährlich kostenlos möglich. Oft nehmen Verbraucher den teureren Dispokredit lange in Anspruch, weil sie denken, sie seien nicht kreditwürdig. Die Schufa-Auskunft belegt häufig das Gegenteil und zeigt, dass sich der Kreditantrag lohnen kann.
Um gut vorbereitet in die Verhandlungen mit dem Kreditinstitut zu starten, kann man sich über Vergleichsportale (z. B. Smava), Testergebnisse (z. B. Stiftung Warentest) oder die Verbraucherzentrale zum Thema Dispo- und Kreditkonditionen erkundigen. Mit diesen Informationen und dem damit verbundenen Hintergrundwissen lassen sich im Gespräch mit der Bank bessere Bedingungen aushandeln und Fallstricke vermeiden.
Dispokredit adé
Wahrscheinlich hat sich fast jeder Girokontobesitzer beim Blick auf seine Kontoauszüge schon mal geärgert: Mehrere Euro monatlich für Überziehungszinsen. Geld, das einfach weg ist. Daher ist die oben erklärte Umstellung auf einen Kleinkredit durchaus sinnvoll, weil kostensparend. Auch wenn es nicht gerade einfach ist, den Dschungel von Zahlen und verschiedenen Offerten der Banken zu durchdringen – die Mühe lohnt sich meistens.
Denn wenn man im obigen Beispiel von einem deutlich günstigeren Kleinkredit-Zinssatz von 0,99 Prozent ausgeht und einen Kredit mit einer Laufzeit von 36 Monaten vereinbart, reduzieren sich die Kosten von 90 auf rund 23 Euro monatlich – davon kann man schon mal lecker Essen gehen oder etwas für den nächsten Jahresurlaub zur Seite legen. Statt sich jeden Monat über die hohen Dispozinsen zu ärgern, kann man sich mit dem Kleinkredit also weiterhin seine Wünsche erfüllen und sich außerdem über das eingesparte Geld freuen.